【高端訪談】白鴿在線創(chuàng)始人涂錦波：讓保險(xiǎn)下沉市場(chǎng)，打造場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、技術(shù)與商業(yè)閉環(huán)的動(dòng)態(tài)護(hù)城河

新華財(cái)經(jīng)北京9月30日電（梁怡）2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入起步期，創(chuàng)投浪潮掀起，隨之誕生了一大批保險(xiǎn)科技公司。根據(jù)行業(yè)媒體保觀發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)科技十年回顧與展望》報(bào)告顯示，2015年，國(guó)內(nèi)成立了92家保險(xiǎn)科技企業(yè)，是歷史上最多的一年。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)也備受資本青睞。上述報(bào)告顯示，從2015年起，保險(xiǎn)科技賽道的投融資活動(dòng)活躍度明顯提升，這一年的投資交易量達(dá)到142筆，同比增長(zhǎng)168%。

白鴿在線正是在上述背景下成立，公司專注于數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理，向政府、企業(yè)用戶提供場(chǎng)景化風(fēng)險(xiǎn)管理和定制化金融服務(wù)。在白鴿在線創(chuàng)始人涂錦波看來(lái)，“保險(xiǎn)不該是低頻的奢侈品，而應(yīng)是高頻的生活必需品”，通過(guò)科技手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品變得碎片化、及時(shí)化、場(chǎng)景化，讓保險(xiǎn)實(shí)實(shí)在在下沉市場(chǎng)。

回顧國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)科技十年的發(fā)展，保險(xiǎn)科技經(jīng)歷了起步期、爆發(fā)期和高質(zhì)量發(fā)展期三大階段。如今，AI等前沿技術(shù)正以系統(tǒng)性重塑者的姿態(tài)，深度改寫底層的運(yùn)行邏輯，保險(xiǎn)科技行業(yè)正在迎來(lái)關(guān)鍵的技術(shù)革命。

涂錦波向新華財(cái)經(jīng)表示，白鴿在線的核心壁壘是構(gòu)建在場(chǎng)景深耕、科技賦能和生態(tài)共創(chuàng)之上的應(yīng)用壁壘，是由場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、技術(shù)與商業(yè)閉環(huán)四者相互作用、循環(huán)增強(qiáng)所形成的動(dòng)態(tài)護(hù)城河。

讓保險(xiǎn)下沉市場(chǎng)

新華財(cái)經(jīng)：作為一個(gè)連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，您二次創(chuàng)業(yè)和此前相比有什么不同？為何選擇了場(chǎng)景險(xiǎn)這一細(xì)分賽道？

涂錦波：首次創(chuàng)業(yè)在一定程度上是“被動(dòng)選擇”，主要出于工作調(diào)動(dòng)與個(gè)人生活的平衡考量，2004年，我從世界500強(qiáng)企業(yè)辭職開始創(chuàng)業(yè)，選擇了服貿(mào)業(yè)和大健康領(lǐng)域，但過(guò)程充滿了迷茫與不確定性；二次創(chuàng)業(yè)是“主動(dòng)選擇”， 2015年，我意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是個(gè)新風(fēng)口，基于過(guò)往的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，加之內(nèi)心堅(jiān)定確信，因此二次創(chuàng)業(yè)如期開啟。

選擇場(chǎng)景險(xiǎn)這個(gè)賽道，就是希望白鴿在線能作為“場(chǎng)景方與保險(xiǎn)公司之間的數(shù)字鏈接器”，讓保險(xiǎn)實(shí)實(shí)在在下沉市場(chǎng)，為社會(huì)大眾獲得保險(xiǎn)保障提供新方式、新途徑，透過(guò)科技力量參與社會(huì)化管理，解決社會(huì)大眾在生產(chǎn)生活中遇到的實(shí)際困難。

新華財(cái)經(jīng)：在這次創(chuàng)業(yè)過(guò)程中曾遇到哪些困難？又是如何解決的？

涂錦波：選擇創(chuàng)業(yè)本身就是選擇了一種挑戰(zhàn)與創(chuàng)新并存的工作方式，需要持續(xù)應(yīng)對(duì)各種變化。我在創(chuàng)業(yè)初期制定的“三三戰(zhàn)略”，也就是三個(gè)三年規(guī)劃，這是發(fā)展當(dāng)中積極應(yīng)變，主動(dòng)求變。而未知的變化才是企業(yè)生死存亡的挑戰(zhàn)。

首先，創(chuàng)業(yè)初期，“既懂保險(xiǎn)又懂IT”的復(fù)合型人才稀缺是面臨的首要挑戰(zhàn)。這迫使白鴿在線不得不投入大量精力自建團(tuán)隊(duì)，自主培養(yǎng)所需人才。

另外，市場(chǎng)認(rèn)知與模式驗(yàn)證也存在較大的挑戰(zhàn)。當(dāng)時(shí)，白鴿在線提出的“碎片化、及時(shí)化、場(chǎng)景化”的保險(xiǎn)理念屬于市場(chǎng)創(chuàng)新，大部分人對(duì)這一全新模式并不理解和認(rèn)同。我們需要不斷地進(jìn)行市場(chǎng)教育，證明這一模式的價(jià)值。

同時(shí)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景下，技術(shù)創(chuàng)新催生新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式，這也就產(chǎn)生了很多的“不確定性”，所以將創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品與具體場(chǎng)景結(jié)合，確保合規(guī)運(yùn)營(yíng)且快速響應(yīng)。

打造場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、技術(shù)與商業(yè)閉環(huán)的動(dòng)態(tài)護(hù)城河

新華財(cái)經(jīng)：目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。請(qǐng)問(wèn)您如何看待行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局以及白鴿在線當(dāng)下的市占率表現(xiàn)？

涂錦波：競(jìng)爭(zhēng)激烈是好事，其實(shí)大家分蛋糕的方式不一樣：有的依托平臺(tái)流量拓展業(yè)務(wù)；有的精耕細(xì)作聚焦垂直領(lǐng)域；有的專攻技術(shù)單點(diǎn)優(yōu)化流程。而白鴿在線專注于場(chǎng)景化的技術(shù)研發(fā)與生態(tài)合作，通過(guò)SaaS+服務(wù)與場(chǎng)景方深度綁定，構(gòu)建涵蓋衣食住行醫(yī)商學(xué)用等9大生態(tài)場(chǎng)景，以此理解和解決各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

目前白鴿在線提供的場(chǎng)景險(xiǎn)解決方案覆蓋70多類場(chǎng)景，在中國(guó)第三方場(chǎng)景互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介中排名第一，但是市占率的增長(zhǎng)空間很大，市場(chǎng)對(duì)數(shù)字化和定制化的需求旺盛，越來(lái)越多的傳統(tǒng)行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中產(chǎn)生了全新的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

新華財(cái)經(jīng)：白鴿在線將自己定義為一家保險(xiǎn)科技公司，您可以具體談?wù)劰镜摹翱萍假x能”嗎？那相比于同行，您認(rèn)為公司的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是什么？

涂錦波：白鴿在線的“科技賦能”貫穿于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、核保理賠、服務(wù)體驗(yàn)等保險(xiǎn)全流程，其核心是讓保險(xiǎn)變得更智能、更精準(zhǔn)、更高效、更普惠。這主要體現(xiàn)在兩大技術(shù)平臺(tái)和六大核心模型上。例如，金融MaaS模型平臺(tái)，該平臺(tái)構(gòu)建了“數(shù)據(jù)-算法-決策”的閉環(huán)生態(tài)，利用AI和大數(shù)據(jù)構(gòu)建動(dòng)態(tài)風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)了從風(fēng)險(xiǎn)感知、預(yù)測(cè)到控制的閉環(huán)，顯著提升了運(yùn)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)精度。

白鴿在線的核心壁壘是構(gòu)建在場(chǎng)景深耕、科技賦能和生態(tài)共創(chuàng)之上的應(yīng)用壁壘，是由場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、技術(shù)與商業(yè)閉環(huán)四者相互作用、循環(huán)增強(qiáng)所形成的動(dòng)態(tài)護(hù)城河。

上市是又一次出發(fā)

新華財(cái)經(jīng)：今年來(lái)，保險(xiǎn)科技公司扎推沖刺上市，白鴿在線也遞交了港股上IPO。那么您可以講講公司赴港上市的考量因素以及未來(lái)的資本路徑規(guī)劃嗎？

涂錦波：我認(rèn)為上市只是階段性任務(wù)，更是企業(yè)的又一次出發(fā)，主要基于多重戰(zhàn)略考量，同時(shí)結(jié)合未來(lái)發(fā)展需要。

首先是進(jìn)一步補(bǔ)充研發(fā)資金，加速技術(shù)商業(yè)化：通過(guò)AI向保險(xiǎn)行業(yè)賦能，白鴿在線自研的保險(xiǎn)行業(yè)決策模型已經(jīng)開始投入使用，并且有望在今年向市場(chǎng)推出基于多模態(tài)的智能保險(xiǎn)顧問(wèn)以及智能理賠客服等AI產(chǎn)品。

其次是拓展更多元化的高價(jià)值場(chǎng)景，捕獲更具價(jià)值的產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)畫像；同時(shí)有利于加速科技出海戰(zhàn)略，將我們?cè)趪?guó)內(nèi)驗(yàn)證成功的“應(yīng)用壁壘”進(jìn)行戰(zhàn)略性升級(jí)與跨地域復(fù)制。

新華財(cái)經(jīng)：從相關(guān)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，公司2022年-2024年收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，但期間尚未實(shí)現(xiàn)盈利，您認(rèn)為公司的業(yè)績(jī)拐點(diǎn)何時(shí)到來(lái)？未來(lái)3–5年主要的財(cái)務(wù)預(yù)期指標(biāo)是什么？

涂錦波：公司2022至2024年收入的復(fù)合增長(zhǎng)率近50%，在今年突破10億級(jí)大關(guān)，這是公司新場(chǎng)景開拓與場(chǎng)景裂變的雙引擎驅(qū)動(dòng)的成效，隨著公司邊際收益的提升，我們?cè)诮衲晟习肽暌呀?jīng)實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流轉(zhuǎn)正，加之以數(shù)據(jù)價(jià)值為核心的Maas服務(wù)正式面向市場(chǎng)，今年有望交出一份滿意的成績(jī)單。

關(guān)于未來(lái)3-5年主要的財(cái)務(wù)預(yù)期指標(biāo)，一方面是透過(guò)場(chǎng)景的滲透與裂變，營(yíng)業(yè)收入將依然保持快速增長(zhǎng)。另一方面是毛利率將顯著改善與提升，隨著MaaS技術(shù)服務(wù)收入占比提升，以及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化和高價(jià)值場(chǎng)景業(yè)務(wù)增加，未來(lái)的毛利率將實(shí)現(xiàn)很大的體現(xiàn)；此外，收入結(jié)構(gòu)更多元化，數(shù)據(jù)服務(wù)與技術(shù)產(chǎn)品的市場(chǎng)化輸出，相應(yīng)的收入占比將有所提升，從而實(shí)現(xiàn)多元化的收入，并不斷優(yōu)化凈利潤(rùn)率。

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編輯：劉潤(rùn)榕

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